Življenje v dolgovih je naporno, osamljeno in depresivno. Težave z dolgovi lahko rešite le, če temu namenite dovolj truda in časa.

Če ste si priznali, da ste soočeni z resnim problemom, ste najbrž že naredili najpomembnejši korak.
Preberite naše nasvete in jih uporabite kot vodilo pri reševanju vaših težav.

V dolgovih ste se lahko znašli iz različnih razlogov. Ponavadi so to:

• izguba službe,
• bolezen,
• ločitev,
• zmanjšanje dohodkov,
• naraščajoči stroški življenja,
• premalo denarja za preživetje,
• zapostavljanje upravljanja z osebnimi financami.

Presenečeni bi bili, če bi vedeli, koliko ljudi ima težave z dolgovi in težko shajajo z denarjem. V takih težavah se lahko znajdejo tako ljudje z velikimi kot tisti z majhnimi dohodki. Težave z denarjem lahko resno vplivajo na vaše zdravje in počutje.

Koliko ste zadolženi?

Ali zamujate z odplačili dolgov na podlagi stanovanjskega, potrošniškega kredita ali kreditne kartice? Imate težave s poravnavanjem rednih računov? Dolgovi povzročajo velik stres, zato ne odlašajte z reševanjem svojih problemov, saj se situacija s tem lahko le poslabša.

Ocenite resnost vaše situacije:

• Ali imate težave z odplačevanjem obrokov stanovanjskega kredita?
• Zamujate s plačilom mesečnih računov za elektriko, vodo ali plin, ker jih niste zmogli pravočasno poravnati?
• Ali zamujate s plačilom vaših drugih kreditov?
• Ali zaradi neplačanih obveznosti prejemate sklepe o izvršbah?
• Ali svojo dnevno potrošnjo financirate z limitom ali kreditno kartico?
• Ali za poplačilo obstoječih kreditov najemate nove kredite?
• Ste izgubili delo in se bojite, kako boste poravnavali svoje obveznosti?
• Se vam zdi vaša finančna situacija brezupna?
• Ali ste zaradi finančnih težav depresivni?

Če ste na katero od naštetih vprašanj odgovorili pritrdilno, je vaša situacija zelo resna. Če ne boste ukrepali, se bo še poslabšala. Nemudoma morate sestaviti načrt za poplačilo vaših dolgov. Če boste po natančni preučitvi svojih obveznosti in finančnih virov ugotovili, da je situacija brezizhodna, boste morali razmisliti o osebnem stečaju.

Naredite načrt za poplačilo dolgov

Ko boste imeli načrt za poplačilo dolgov, se boste lažje odločili:

• s katerim dolgom se boste najprej spopadli,
• kakšne so vaše možnosti, če zamujate s plačili,
• kako sestaviti nov družinski proračun in ga dosledno uresničevati.

Ukrepajte takoj!

Veliko ljudi s finančnimi težavami poskuša ignorirati svojo finančno situacijo in potiho upa, da se bo rešila sama od sebe. Žal se to običajno ne zgodi. Če ste pogosto brez denarja, če zamujate s plačilom obrokov za kredit ali če s krediti financirate svojo dnevno potrošnjo, potem se morate čim prej soočiti z realnim stanjem, saj bo sicer prepozno.

Ne pozabite, da lahko vaša nezmožnost poplačati dolgove povzroči, da boste izgubili svoj avto ali stanovanje. Neplačani krediti lahko poslabšajo vašo kreditno oceno in vam onemogočijo najemanje kreditov v prihodnosti. Če se boste resno lotili problema, imate dobre možnosti, da boste kmalu prevzeli kontrolo nad svojimi financami.

Naredite seznam trenutnih dolgov!

Dolgove razvrstite po pomembnosti:

1. Začnite s stanovanjskim kreditom in računi za plin, vodo in elektriko in s tistimi krediti, pri katerih vam grozijo z izvršbo. Ti so najpomembnejši, ker zaradi njih lahko izgubite svoj dom oziroma boste izgubili osnovne življenjske pogoje.
2. Potem si oglejte še druge dolgove, na primer na kreditni kartici, limite in potrošniške kredite. Razvrstite jih po njihovi ceni – začnite s tistimi, pri katerih je obrestna mera najvišja. Ti so najdražji. Odplačati jih morate takoj potem, ko boste uredili poravnavanje obveznosti iz prve točke.

Potrebovali boste krizni gospodinjski proračun. Samo tako boste lahko izdatke spravili pod kontrolo in natančno določiti, koliko dolga ste sposobni poplačati mesečno.

Povežite se z upniki in se pogovorite z njimi

• Če imate težave z odplačevanjem vašega stanovanjskega kredita, se morate nemudoma povezati z banko in ji razložiti situacijo. Pred tem natančno proučite vaše obveznosti.
• Banki pojasnite, koliko lahko plačujete mesečno.
• Pri vašem stanovanjskem kreditu se z banko pogovorite o možnostih za odlog obveznosti ali za zmanjšanje kreditnega obroka. To bo sicer podražilo vaš kredit, vendar je to treba storiti, da bi sprostili finančni pritisk. Če ste izgubili službo, preverite, kakšne so vaše možnosti v okviru jamstvene sheme za fizične osebe. Natančno preučite ponujene možnosti in svojo odločitev takoj sporočite banki.
• Preverite kredite, lizing in nakupe na obroke, s katerimi odplačujete kupljene dobrine (avto, pralni stroj,…). Razmislite, ali so posamezni nakupi res nujni. Če nimate možnosti, da bi jih poplačali brez resnih zapletov, se poskusite z upnikom pogajati o poplačilu dolga s predmetom, ki ste ga kupili na kredit. Tako boste lahko odplačali vsaj del dolga. Če se nakupom ne morete odreči, predlagajte upnikom zmanjšanje mesečnih kreditnih obrokov v skladu z možnostmi vašega gospodinjskega proračuna.
• Imate dolgove na posojilni kartici, živite na robu limita ali odplačujete druge potrošniške kredite? Takoj prenehajte uporabljati posojilne kartice za financiranje nakupov. Če so ti krediti najeti pri isti banki, razmislite o konsolidaciji dolga. Banki pojasnite svoje težave in ji predlagajte pretvorbo vseh dolgov v en kredit, mesečni obrok pa določite v skladu s stanjem vašega gospodinjskega proračuna. Pri drugih osebnih kreditih pojasnite upnikom svojo situacijo in se dogovorite o načinu poravnave.
• Ne ignorirajte opominov in dopisov sodišča! Če se boste odzvali na zahteve in iskreno iskali dogovor, kako jih rešiti, imate možnost, da boste plačali le toliko, kolikor zares dolgujete. Drugače vas bodo bremenile še druge kazni in zamudne obresti.
• Preverite pravice iz naslova socialnega varstva.

Kako je najbolje komunicirati z upniki?

• Z upniki komunicirajte pisno, po eletronski pošti ali se z njimi neposredno pogovarjajte. Ne kličite jih po telefonu.
• Pripravite se – zberite vso dokumentacijo in številke.
• Določite, koliko in v katerem roku ste zmožni plačati dolgove in se ne dogovorite za več.
• Predstavite svoje probleme na neagresiven način.
• Bodite odprti, iskreni in vljudni.
• Ostanite mirni.
• Zahtevajte naj bo vse, o čemer ste se dogovorili, tudi zapisano na papirju.
• Poudarite obojestransko korist skupnega dogovora.
• Poudarite, da boste pripravljeni doseči nov dogovor, ko se bodo vaše razmere izboljšale.
• Prosite za ugodnejše pogoje odplačevanja.
• Če na drugi strani ni pripravljenosti za dogovor, prosite za pogovor z nadrejeno osebo.
• Če ne gre drugače, se poskušajte dogovoriti za kratkoročno rešitev, na primer za obdobje 3 do 6 mesecev.
• Ne bojte se grožnje s sodiščem. Včasih je lahko to celo vam v korist.

Česa nikakor ne smete storiti

• Ne najemajte novih kreditov za poplačilo starih. To bo še poslabšalo vašo situacijo.
• Ne pristajajte na zahteve upnikov, če jih ne morete izpolniti.
• Ne trošite denarja za tisto, česar nujno ne potrebujete.
• Ne obupajte. Če boste odnehali zdaj, se bo vaša situacija še poslabšala.
• Redno preverjajte svoje finančno zdravje

Ko boste rešili najnujnejše probleme, povezane z dolgovi, morate začeti redno upravljati z vašimi osebnimi financami. S tem boste preprečili, da bi se ponovno znašli v finančno nevzdržni situaciji. S pomočjo uravnoteženega gospodinjskega proračuna boste svoje finančne cilje uskladili s svojimi finančnimi zmožnostmi. Pomagate si lahko tudi z našimi nasveti za varčevanje. Okoliščine se seveda redno spreminjajo, zato morate mesečno preverjati uravnoteženost dohodkov in izdatkov. Enkrat na leto pa morate oceniti uspešnost vašega finančnega načrta in ga prilagoditi novim okoliščinam.

Vir: Zveza potrošnikov Slovenije